Crédits

Crédit Amortissable

L'échéance de remboursement d'un crédit amortissable se compose du capital et des intérêts calculé sur le capital restant dû jusqu'à l'échéance suivante.

Au départ du prêt, les échéances comprennent plus d'intérêts et peu de capital et au fur et à mesure du remboursement, leur composition s'inverse, c'est à dire que le capital restant dû diminue, il y a donc moins d'intérêts à payer.

Les mensualités peuvent être constantes, dégressives ou progressives enfonction du contrat que vous avez souscrit.

Crédit in fine

Concernant ce type de prêt, l'emprunteur rembourse uniquement les intérêts pendant toute la durée du prêt.

A l'échéance finale, l'emprunteur devra rembourser en une seule fois la totalité du capital.

Différé d'amortissement

Pendant une période déterminée, l'emprunteur paie uniquement les intérêts sans rembourser le capital, celui-ci est différé.

Les intérêts payés par l'emprunteur sont plus élevés, car ils portent sur la totalité du capital.

Il existe d'autres options : l'emprunteur ne rembourse ni capital, ni intérêts pendant une période déterminée.
Le différé d'amortissement s'applique le plus souvent pour des durées de court terme (plusieurs mois à plus d'un an).

Les différents taux

Le taux variable
Il est plus bas que le taux fixe. Le taux variable peut fluctuer pendant la durée de votre crédit. Ses variations sont liées aux indices de référence (taux interbancaire mensuel ou trimestriel dans la zone Euro)... le taux pourra donc aussi bien baisser que monter pendant la durée de votre crédit.

Le taux fixe
Si votre emprunt est à taux fixe pour financer l’achat de votre bien immobilier, vous connaissez dès le départ le montant de vos remboursements mensuels et ceci pendant toute la durée du prêt.
Le taux fixe offre une sécurité à l'emprunteur mais le taux du crédit est supérieur à celui du taux variable au moment de la souscription de l'emprunt.

Les prêts immobiliers classiques

Le prêt immobilier : c'est le prêt principal et le plus utilisé, celui-ci permet de financer tous types de biens immobiliers comme votre résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, etc..

Le prêt 0% : ce prêt est destiné à toutes les personnes qui désirent acquérir leur première résidence principale dans le neuf comme dans l'ancien.

Le prêt relais : Si vous êtes déjà propriétaire d'un bien immobilier et vous souhaitez aquérir un autre bien dans l'immédiat, car vous pensez qu'il s'agit d'une bonne opportunité d'achat à ne pas rater, et c'est là qu'intervient le prêt relais.
Dans l'attente de la vente de votre bien, le prêt relais permet de financer votre nouvelle habitation que vous rembourserez dès la vente de votre bien.

Le prêt PEL/CEL : Prêts constitués à partir de votre épargne, ils permettent de compléter votre apport personnel pour l'achat d'un bien immobilier, ce qui rend votre opération plus avantageuse.

Les prêts immobiliers bonifiés

Le prêt 1% logement : Les employeurs versent des cotisations tous les mois, ce qui vous permet de bénéficier d'un prêt à un taux avantageux.

Le prêt Pass-travaux : Celui-ci est réalisé dans les mêmes conditions que le prêt 1% logement et permet de financer vos travaux effectués par une entreprise de bâtiment, à un taux avantageux environ 1%, exonéré de frais de dossier et garantie.

Le prêt PAS (Prêt Accession Sociale) : sous conditions impératives pour pouvoir en bénéficier, le prêt P.A.S. permet de financer sa résidence principale et permanente, celle de son conjoint ou de leurs ascendants et descendants, mais il faut que vos revenus soient inférieurs à certains plafonds et le bien financé ne peut pas servir de résidence secondaire ou être destiné à la mise en location permanente.

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Taux du Crédit

Les taux sont fixés librement par les établissements financiers, avec une condition, celle de ne pas dépasser la limite du taux d'usure.

Ces établissenments de crédit indiquent le taux de référence : le taux effectif global (TEG). Si ce taux n'est pas mentionné dans votre contrat de prêt, c'est le taux d'intérêt légal qui est appliqué (ce taux légal est fixé par décret).

Taux Effectif Global

Ce taux (TEG) est indiqué en taux annuel, il permet de comparer le coût des différents crédits, en effet, celui-ci est réglementé et calculé de façon identique tous frais confondus, par toutes les banques et établissements prêteurs.

Le taux effectif global comprend : les intérêts, frais de dossier, commissions ou toute autre rémunération établie sur la durée du crédit.

Si la banque ou établissement de crédit vous propose l'assurance décès-invalidité (contrat groupe), alors le coût de l'assurance doit être inclus dans le calcul du TEG.

Taux d'Usure

Ce type de taux est considéré comme usuaire, s'il dépasse 33% de la moyenne des taux annuels du dernier trimestre par les banques et établissement prêteurs.

Le taux d'usure ainsi que ses seuils sont publiés chaque trimestre au Journal Officiel (J.O.).

Taux d'Usure au 01/01/2011

Les différents frais

Frais liés aux assurances de la couverture du crédit, ces frais sont variables entre les divers banques et établissements de credit et aussi en fonction de la méthode de calcul de la prime; il faut privilégier la méthode sur le capital estant dû.

Frais liés aux garanties, ces frais sont variables en fonction de la nature de la garantie (hyptothèque, caution...).

Frais de dossier, ils sont généralement de 1% à 1,5% du capital emprunté, ces frais peuvent être négociables.

Les frais annexes, c'est les frais d'enregistrement, timbres fiscaux...

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